В США наблюдается беспрецедентный рост пожилого населения. Американцы в возрасте 65 лет и старше составляют почти 13 процентов населения страны (данные Бюро переписи населения США от 2010 года). Прогнозируется, что в период с 2012 по 2060 год количество пожилых людей увеличится в стране вдвое — с 43,1 до 92 миллионов человек (данные Бюро переписи населения). По мере увеличения количества пожилых американцев возникают вопросы заботы об их экономической стабильности.
Когда в США дело доходит до программы социального обеспечения, ожидания многих редко совпадают с реальностью. Молодые работники, например, часто думают, что если придет их пенсионное время — им уже ничего не достанется.
С другой стороны, пенсионеры в этом вопросе слишком оптимистичны. Согласно недавнему общенациональному опросу, средний работающий взрослый американец старше 50 лет ожидает, что будет получать около 1.572 долларов в месяц «социальной пенсии», но в реальности эта сумма, в среднем, составляла ежемесячно всего 1.380. Разница в 192 доллара на первый взгляд может показаться не такой уж и большой проблемой, но за год она накапливается до 2.300 долларов, а за 20 лет — до 46.000 долларов. Таким образом, пенсионеры, которые рассчитывали получить большую сумму, должны будут или сократить свои расходы, или найти способ получить дополнительный доход после выхода на пенсию, чтобы справиться с оплатой своих счетов. А достаток при выходе на пенсию — это еще и залог здоровой старости.
Кто придумал «социальную пенсию» в США?
В 2020 году программа Социального страхования США (Social Security Program) отметила свое 85-летие. 14 августа 1935 года президент Франклин Д. Рузвельт подписал Закон о социальном обеспечении. Программа была специально разработана для ухода за пожилыми работниками, которые уже больше не могли позаботиться о себе финансово после десятилетий работы.
Однако заработала программа только 1 января 1937 года, когда из зарплаты начали взимать специальный налог. Это в конечном итоге послужило толчком к сбору доходов в рамках подготовки к выплате пособий. Первые выплаты пенсионерам начались 1 января 1940 года, и с тех пор программа работала четко, без перерыва. Защита семей погибших рабочих стала частью программы четыре года спустя после ее основания. В то время, как пособия по нетрудоспособности начали выплачиваться после того, как соответствующие поправки утвердила в 1956 году администрация президента Дуайта Д. Эйзенхауэра.
Интересно, что номера социального страхования были созданы специально для программы социального страхования. Правда, со временем они стали определять идентичность человека и использоваться финансовыми компаниями, а также в сфере налогообложения, занятости, здравоохранения и во многих других областях. Номер состоит из 9 цифр, из которых первые три цифры связывают с географическим регионом, вторые три — групповой номер и третья группа цифр — серийный номер. До 1972 года карты выпускались через филиалы SSA, а номер региона относился к месту, где была выпущена карта. С 1972 года номер региона начали привязывать к индексу почтового адреса получателя номера. Номер группы, похоже, не играет большого значения, и он был присвоен в определенном порядке «по административным причинам». Последние четыре цифры — это просто серийные номера, которые выдаются последовательно от 0001 до 9999. Начиная с 2011 года, номера социального страхования стали присваиваться в случайном порядке, чтобы никто не смог считать с них какую-либо информацию. Самый простой способ получить номер социального страхования — при рождении или легализации в США.
Social Security помогло свыше 22 миллионам человек в год выбраться из бедности благодаря выплате ежемесячного пособия. С годами эта цифра росла. В 2018 году около 63 миллионов американцев получили примерно 1 триллион долларов в виде пособий по социальному обеспечению — сумму, которая составляет целых 5% от всего валового внутреннего продукта (ВВП) США. Из них 43 миллиона — это пенсионеры, а оставшиеся — получатели пенсий по инвалидности и в связи с потерей кормильца.
С момента своего создания программа сильно изменилась. Сегодня Служба Социального страхования не только выплачивает пенсии, но еще и пособия инвалидам, а также родным умерших рабочих. Еще одно отличие между ранними годами программы и днем сегодняшним — это введение так называемой корректировки с учетом стоимости жизни (cost-of-living adjustments — COLA).
Начиная с 1975 года индекс потребительских цен для городских служащих и клерков (Consumer Price Index for Urban Wage Earners and Clerical Workers) служит ориентиром для ежегодного перерасчета COLA. В 2019 году индексация пенсий с учетом инфляции из расчета COLA составила 2,8% в месяц (примерно 39 долларов). По данным Social Security — это самый высокий показатель за последние годы.
Как заработать «социальную пенсию»?
И хотя Social Security является настоящим подарком для большинства американцев в том смысле, что в определенный момент жизни гражданам гарантирована «социальная пенсия», размер этой пенсии зависит от определенных факторов. В общей сложности необходимо заработать 40 рабочих кредитов, чтобы уверенно получать социальную пенсию, причем, в трудоспособный год можно заработать только четыре кредита. Так, в 2020 году каждый квартал покрытия составляет 1.410 долларов трудового дохода (заработной платы или оклада). Таким образом, заработанный доход в размере 5.640 долларов США в 2020 году покроет ваши годовые кредиты по программе социального страхования. По сути, 10 лет работы неполный рабочий день гарантируют человеку пенсию по социальному обеспечению.
Благодаря двум постоянным источникам доходов — налогу на заработную плату в размере 12,4% и налогообложению льгот — программа Социального обеспечения обанкротиться не сможет, если только Конгресс не решит полностью изменить способ сбора доходов для нее.
Во сколько лет в США выходят на пенсию?
Большинство людей считает, что полный пенсионный возраст наступает в 65 лет. Однако тем, кто рассчитывает на полное пенсионное пособие по социальному обеспечению, необходимо будет работать примерно до 67 лет — в зависимости от года рождения (см. Таблицу №1: Полный пенсионный возраст в зависимости от года рождения). Выйдя на пенсию в 70 лет, можно рассчитывать на получение самого высокого ежемесячного дохода по социальному страхованию, в то время, как 62 года — это самое раннее время, когда человек может претендовать на пособие по социальному обеспечению при выходе на пенсию. Однако в этом возрасте пенсия будет минимальной. Льготы по программе Medicare наступают в 65 лет (о том, что такое Medicare и как именно подавать на эту программу — я расскажу в следующем блоге).
Во время пандемии COVID-19 миллионы американцев остались без работы. И в этой связи у некоторых возникло искушение подать на «раннюю пенсию» по социальному страхованию. Проблема в том, что как только вы начнете получать эту пенсию, ее сумма будет заморожена на всю оставшуюся жизнь. Правда существует и исключение: после подачи на бенефиты, заявителю однократно будет разрешено отозвать заявку в течение 12 месяцев со дня подачи и вернуть всю уплаченную сумму.
Среднее пенсионное пособие по социальному обеспечению в 2019 году составляло 1.420 долларов в месяц или около 17.000 долларов в год. Максимальное пособие для тех, кто вышел на пенсию по достижении полного пенсионного возраста в 2019 году составило 2.861 доллар в месяц или около 34.000 долларов в год. Для тех, кто дождался 70-летнего возраста для получения бенефитов — максимальная сумма ежемесячных выплат составила 3.770 долларов или около 45.000 в годовом исчислении. Эти максимумы достаются тем, кто за свою трудовую жизнь зарабатывал намного больше среднего. Лучший способ точно узнать, какую именно сумму вы можете ожидать от департамента социального обеспечения США — создать собственную учетную запись на веб-сайте Social Security — www.ssa.gov.
Бенефиты ранней «социальной пенсии»
По правде сказать, бенефит получения ранней пенсии может стать для некоторых людей настоящим финансовым спасением. Согласно данным Society of Actuaries, примерно 64% получателей бенефитов социального страхования считают их основным источником дохода при выходе на пенсию. При ранней «социальной пенсии» ежемесячный чек, конечно, будет меньшим, но продолжительность получения такой пенсии в течение всей жизни дольше. Если отложить выплаты, то чеков окажется меньше, но сумма по каждому будет выше.
По данным Центров по контролю и профилактике заболеваний (Centers for Disease Control and Prevention) средняя продолжительность жизни в США — 79 лет. Если продолжительность жизни заявителя окажется меньшей, то он может получить больше в течение оставшейся жизни, приняв решение подать заявление раньше. Конечно, предсказать точную продолжительность жизни каждого из нас — достаточно сложно, но сделать выводы о предполагаемой продолжительности жизни можно, проанализировав свое состояние здоровья и состояние здоровья своих близких.
Раннее обращение за «социальной пенсией» позволит получить финансовую свободу в то время, когда человек еще относительно молод и здоров. Это особенно важно, если вы планируете вести активный образ жизни после выхода на пенсию.
Ранняя пенсия также может стать своего рода подушкой безопасности при неожиданной потере работы в старшем возрасте или проблемах со здоровьем. Согласно отчету Центра долголетия и пенсионного обеспечения Aegon примерно 40% пенсионеров заявили о том, что вынуждены были выйти на пенсию раньше именно по этим причинам.
Бенефиты поздней «социальной пенсии»
По данным Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже, наиболее популярным возрастом для подачи заявления на «социальную пенсию» является 62 года для 42% мужчин и 48% женщин. И только 2% мужчин и 4% женщин ожидают 70 лет для подачи на «социальную пенсию». Существует несколько причин, по которым рекомендуется подавать на «позднюю пенсию».
Выход на пенсию может стать невероятно дорогим удовольствием, если у человека нет собственных пенсионных сбережений. Согласно отчету Исследовательского института льгот сотрудникам (Employee Benefit Research Institute), около 80% работников имеют сбережения и инвестиции на сумму менее 250 тысяч долларов США, а более четверти — меньше 1.000 долларов. Таким образом, при ограниченных пенсионных сбережениях, понадобится дополнительный источник дохода, чтобы сводить концы с концами. «Поздняя пенсия» поможет вам получать ежемесячно значительно большие суммы.
Рассчитывая «социальные пенсии», департамент социального обеспечения США предполагает, что пенсионеры будут жить до 80-85 лет. Если вы верите, что проживете дольше, то можете еще больше отсрочить получение пенсии от государства и в итоге заработать десятки тысяч дополнительных долларов.
Идея отложенной пенсии также хорошо сработает для тех, кто планирует продолжать работать до 70 лет и старше. Если вы, получая «социальную пенсию», продолжите работать, помните, что ваши ежемесячные пенсионные выплаты могут быть временно сокращены на период работы и зависеть они будут от того, сколько вы зарабатываете.
В вопросе выхода на пенсию, не существует идеального ответа — в каждом индивидуальном случае он свой, в зависимости от жизненной ситуации человека.
Можно ли прожить без «социальной пенсии»?
Можно ли выжить на пенсии, не получая социальных выплат от государства? Ответ «да», если позаботиться об этом заранее.
Вообще социальное обеспечение призвано заменить примерно 40% предпенсионного заработка среднего работника. Однако большинству пожилых людей требуется примерно вдвое больше денег, чтобы оплачивать счета и при этом вести комфортный образ жизни (См. Таблицу №2: Разница между суммой средней годовой «социальной пенсии» и средними годовыми расходами американцев на пенсии). Если вы не прилагаете усилий для накопления пенсионных сбережений, и у вас нет пенсии или очевидного источника дохода помимо социального обеспечения, то, скорее всего, вы столкнетесь с финансовыми трудностями, когда ваша карьера подойдет к концу.
Для начала рассчитайте, сколько денег в год вам понадобится на пенсии, а также примерную продолжительность жизни и начинайте откладывать деньги на планы IRA или 401 (k), инвестируя в программы, которые позволяют расти вкладам без особого риска. Старайтесь по максимуму сократить расходы и сэкономленные деньги вкладывать в пенсионные фонды. Также подумайте о сокращении пенсионных расходов — переезде в регион с более дешевым жильем, замене дорогих хобби на более доступные и т.д.
Вкладывать больше денег в пенсионный фонд — это только половина дела. Также важно убедиться, что инвестиции распределяются правильно для увеличения пенсионных сбережений. Когда до пенсии еще несколько десятилетий, ваш инвестиционный портфель должен больше ориентироваться на акции. Это, конечно, более рискованно, но зато ваши сбережения будут расти быстрее, и у вас будет достаточно времени, чтобы оправиться от рыночных спадов. По мере приближения пенсионного возраста, пенсионный портфель рекомендуется перенаправить в сторону облигаций — это защитит ваши сбережения от рыночных спадов.
Безусловно, пособия по социальному обеспечению являются неотъемлемой частью пенсионных планов для многих американцев, но если в будущем произойдет снижение налога на заработную плату или еще какие-то изменения, то это может негативно повлиять на доходы человека в преклонном возрасте. Поэтому забота о своей пенсии — это, прежде всего, задача не государства, а каждого из нас на протяжении всей жизни.
В Veritas Home Health мы всегда находимся в поиске самых здоровых практик не только для наших пациентов, но и для наших соотечественников в Техасе. Именно поэтому с удовольствием ответим на любой вопрос по уходу за пожилыми людьми. Звоните: (972) 519-0308.
И, конечно же, будьте здоровы! 
Евгений Грэйфер, Veritas Home Health
Фото из открытых источников
Veritas Home Health на рынке услуг по уходу с 2005 года
«Наши клиенты всегда на первом месте!
«Мы уважаем зрелость!
«Многие доктора доверяют нам заботу об своих близких
Skilled Nursing / Профессиональные медсестры
Physical Therapy / Физиотерапия
Occupational Therapy / Трудотерапия
Speech Therapy / Речевая терапия, Логопедия
PHS — Primary Home Care / Уход на дому: помощь с приготовление еды, покупок, принятием ванны, уборкой в доме, чисткой одежды, сопровождение к доктору и др.
«Veritas Home Health делает свою работу очень четко, с уважением и сердечностью. Последнюю проверку они прошли на 100 баллов! Вот почему вам нужно воспользоваться их услугами». Мэттью Г.
Veritas Home Health
2825 Regal Rd, Ste. 105, Plano, TX 75075
Тел.: (972) 519-0308, www.veritashh.com.
You must be logged in to post a comment.